🚨 當保額不再確定:壽險「去保證化」如何動搖你家的 1000 萬房貸?
這是老王對太太的承諾。也是多數家庭對壽險的期待:確定、可依賴、能接住風險!
但如果有一天,保險公司告訴你:「因為市場利率大幅下降,我們 "啟動去保證"你的保額向下調整……」
你會不會瞬間覺得-對家庭而言可能會覺得那道原本穩定的防線開始鬆動?
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🎯 結論先行:保障一定要「確定」!
我們理解壽險公司的財務健全,是保單能繼續存在的基石。但家庭也需要「確定性」,才能好好規劃房貸、孩子教育、老年照護。金管會推動「非長期保證利率」制度,是為了避免再度發生 8% 高利保單造成的利差損。並強調 "不溯及既往"僅適用於未來的新保單。
問題出在哪?
➡ 目前政策方向,是把保障與儲蓄一刀切全面去保證化。
➡ 保費不變,但保額、保價金都可動。
這讓原本最穩定的壽險,突然變成一種可能縮水的浮動保障。
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💔 一、當保額變成未知數:家庭風險瞬間放大
保險的核心價值叫做:足額保障。
你規劃 1000 萬壽險,就是為了房貸 1000 萬。但如果未來調整後只剩 800 萬?
👉 那 200 萬缺口,就落在配偶和孩子身上。
👉 保障功能瞬間失效,房貸壓力直接回到家庭。
更可怕的是:
如果調整機制剛好發生在被保人身故前一年,家庭根本沒有任何能力補上這個缺口。壽險從「已知數」變成「未知數」,會讓完整的家庭財務規劃全部失準。
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📜 二、為什麼會走到今天?高利保單的歷史包袱
要理解政策動機,必須回到 1999 年的高利保單時代。預定利率高達 8%!一位 30 歲男性用 108,000 元年繳保費,就能買到 1000 萬終身壽險。今天同樣的保障,保費要高出數倍。
原因很簡單:
👉 市場利率長期低迷
👉 投資收益遠低於 8%
👉 保險公司必須吞下龐大利差損
這些是壽險產業的歷史共業,不處理不行。
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⚠️ 三、真正的矛盾點:國人保障不足,但政策讓保障更不確定
金管會一方面呼籲:「國人平均壽險保額只有 60 萬,保障嚴重不足。」但另一方面,若壽險全面去保證化、保額變浮動:
👉 民眾更不敢買壽險
👉 房貸與家庭風險無法安心規劃
👉 保險制度本來的社會安定功能反而被削弱
而矛盾並不只在制度本身,來自 #金管會2025 年 12 月 3 日的公開說法,更放大了民眾的不信任:
> 「金融業去年獲利破兆,今年獲利破兆有點緊,
> 銀行、保險、證期的獲利貢獻比為 6:3:1。」
也就是說:
👉 整體金融體系是賺錢的
👉 壽險業也不是全面虧損
👉 但過去高利率的歷史虧損,卻變成保戶的“保障不確定性”來補?
這是民眾最在意的矛盾。你叫我拉高保障,但又告訴我將來保障可能會縮水那誰會願意補保障?制度訊號混亂😵
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🌉 四、建議:請「切割」保障與儲蓄,而不是一刀切
🛡️① 保障(身故保額)必須固定、不可調
* 身故保額是契約核心
* 應受保障
* 1000 萬就是 1000 萬,100萬就是100萬
* 不應因市場利率變動而縮水
保障功能不能被當作投資工具處理。
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💰② 儲蓄(保價金)可去保證
* 這部分本來就該隨市場波動
* 能有效緩解利差損
* 符合國際 IFRS 17 的精神
📌 若能如此切割:
→ 壽險公司體質能健全
→ 家庭保障可維持確定性
→ 政策方向也能更清晰、公平、長期推動
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# 🗣️ 五、政策尚未實施之前,你更應表達意見保險本來是一個家庭最重要的「最後一道接住風險的手」。
改革應該讓保險更穩定、更健全,而不是讓家庭在最脆弱時承受更多不確定。金管會目前強調 "不溯及既往"既有保單不受影響。但正因為新制度正在研議,我們更需要發聲:"保費和保障不能變",分享讓更多人知道"自己的權益自己保護",這是所有家庭保障的底線。
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