用零用錢教小孩理財?從3個小豬存錢筒學會分離帳戶理財法!

2024-03-27 23:04

兒童理財就跟任何技能一樣,難以只用純粹的吸收理論來學會,而是需要透過實務上的練習與反饋來進一步掌握。而「零用錢」就是小孩理財最入門、也最常見有效的初步學習方式。

雖然零用錢看似好懂,但也涵蓋了許多讓家長們都頭痛的學問,例如說:零用錢該給多少?讀書、做家事該不該給零用錢?零用錢給了之後如何教?要管孩子零用錢花了什麼嗎?


透過這篇「零用錢教小孩理財」的文章,我希望結合過去百位學生以上的指導經驗,幫助家長們解決給零用錢會遇到的各種疑難雜症,讓爸媽們可以輕鬆開始教孩子認識理財,並且進一步培養孩子正確的價值觀。  

零用錢多少剛好?

零用錢怎麼給,對孩子最好?

雖然給孩子零用錢是一項能夠有效練習理財的方式,但也有一些要避免的給法,很容易造成反效果,例如:

  1. 不定期定額給。
  2. 零用錢給太多。
  3. 用錢獎勵該做的事,例如:讀書、做家事

我十分贊成在孩子懂數字概念與錢的用途後,就可以開始試著給零用錢。所謂懂錢的用途,就是知道去商店買糖果、養樂多後要付錢,不能拿了就跑,五歲以下孩子,也可以用「貼紙」代替「真錢」來學習。


零用錢給多少?我認為依每個家庭狀況與小孩子每週花費會有所不同,例如有些孩子每天須自己買早餐,自己坐車上學,那他需要的零用錢可能會多於不需要支付這些的孩子。


若真的不知給多少,可以參考一些方式,以 10 元乘上孩子的年紀,就是每週的零用錢。也有人把這 10 改為 30 元,所以給多少錢,依各自的狀況決定。


則上越小的孩子,定期給的期間越短,一開始都是以一周為單位,每周給定額零用錢。大一點之後,可以試著拉長周期到一個月,讓孩子有更多練習規劃預算,延遲消費的機會。


給零用錢的3大優點

優點一:發現自己有主導權。

因為擁有自己的金錢,有能力買東西,會讓孩子覺得對生活有主導感,更願意學如何用使用金錢。


優點二:自己要對自己負責。

為開始可以使用金錢,用的好壞、是不是亂買東西了?還是買到變成負債?都是要練習面對處理的金錢問題。開始學習自己要對自己的「選擇」負責。


優點三:練習管理自己金錢。

為是自己的零用錢,要學習「花錢」、「存錢」、「捐錢」,甚至是「賺錢」,開始一輩子的課題:練習管理自己金錢。


用零用錢學理財

離帳戶是什麼?

分離帳戶就是每次只要拿到錢,就依一定比例分成不同帳戶。初學者可以先分成三個帳戶:「儲蓄」、「消費」、「公益」。

為什麼會建議小孩在學習零用錢管理的時候,使用分離帳戶的做法呢?

因為這是最簡易的理財方式,也是爸媽可以安心放手讓孩子學習使用金錢的模式。只會存錢者,因為有「消費」帳戶,一定要練習如何花錢;只會花錢者,因為有「儲蓄」帳戶,一定會學到存下一些錢。

透過分離帳戶的練習:孩子較容易理解,爸媽也更安心讓孩子大膽管理金錢,所以用「分離帳戶」管理零用錢是一個非常簡單有效的理財學習基礎。


用3個小豬存錢筒開始練習

在開始之前,要先準備好三個存錢筒,尤其要留意三個小技巧:

  • 透明的存錢筒。
小孩「看得到」錢累積的速度。「可視化」在學習過程中非常重要,讓孩子看得見過程,進而讓孩子覺得存錢的成就感。

  • 寫下名字與日期。
讓孩子練習對自己負責,每個存錢筒都要貼上標籤,自己簽名與寫上日期,讓小孩有更強的自主感,意識到自己可以管理自己的金錢。

  • 可任意打開的「消費」存錢筒。
「消費」的存錢筒就是要讓孩子學習「用錢」,最好有活動式開關,可以隨時打開取錢。

當一切準備就緒號,就可以讓小孩用零用錢來練習了。

可以讓孩子自己決定 3 個帳戶的比例,父母若覺得比例怪怪的,請試著用提問或者引導的方式,避免直接說這樣不行,應該…。


體驗式教育,就是讓小孩子自己選擇,想出答案,父母要做的是教練,不是老師;是要逐步引導,不是直接教導與下命令。


往我也常犯此錯誤,因為知道該怎麼做可以讓孩子快速學會,所以直接告訴小孩應該如何做,看似是教導,說久了就變成碎碎唸。讓小孩自己決定的好處是,他會有認同感,更覺得這是自己的事。


1.儲蓄帳戶:

讓孩子設定自己的夢想。進階版還可以把儲蓄分為

期夢想

長期投資用。短期夢想也可因每個孩子的狀況,設定不同期間,越大的孩子要越久,例如用一年為單位,設定一個稍有存錢難度的目標,讓他體驗延遲享受,完成夢想的感覺。


2.消費帳戶:

部分的錢,是最好實現體驗式理財教育的學習,但也是父母最忍不住想插手管的。看到孩子買那些奇奇怪怪或是一直重複購買,大人乍看像是浪費錢的東西,卻是孩子最好的學習機會。

像我女兒有一陣子很愛買文具店印章,我常忍不住會脫口說出:「買這尬麻」、「你已經有 5 個了,還要買?」...等,我們常會想用大人的想法阻止孩子。

現在只要不違法,這部分就是讓孩子盡情買他想買的,我唯一的條件是:

「要記帳」,買了什麼,花了多少錢要記錄下來。以前出門,孩子看到喜歡的,會問我可不可以買這個,現在,我會把決定權丟給孩子,只要你自己錢夠,你可以自己做決定。

各位爸媽可以試驗看看,自主可以花錢 + 記帳 + 一段時間,通常會發現孩子自己會去做調整與改變,這也是孩子學習理財時,非常重要的體驗過程。


3.公益帳戶:

「錢財生不帶來,死不帶去。」,說來容易,但在生活中很容易忘記。若能從小就有一觀念,我們活在世上只是錢財的管理人,錢財不屬於我們的。


們只是運用「錢」來讓自己的生活過得更好,運用「錢」來幫助別人。這樣的觀念,會讓我們更願意付出,更容易客觀做決定。


要捐獻在哪些團體,也可以讓孩子自己選擇,不論是環保、教育、醫療、動物...等。讓孩子自己選擇,趁此機會打開孩子視野,觀察這社會上有哪些事,是我們可以出手幫助的。學會幫助別人,也看到自己所擁有的一切,引導孩子要更珍惜與感恩。


透過做公益,教出一輩子都願意付出的孩子,這也才是人生真正的「富足」。


孩子剛開始領取零用錢、或是剛開始練習的時候,可能會遇到幾個問題:

  • 「儲蓄帳戶」的夢想太大
若真的孩子所設定的夢想與他能存到的錢差太遠、時間拖太長,父母可以搬出「富爸媽方案」,你存到一半,我就資助你另一半。重點是培養孩子體驗「延遲享受」來的好處,可以幫助他「完成夢想」。不是要考倒孩子喔!

  • 「消費帳戶」不夠花
除了檢視比例分配外,與是否該適時提高零用錢金額外。若是買了許多「想要」,可以帶孩子檢視這些東西買了之後現在用途?

或者可以「借錢」給孩子,但一定有堅持有借有還,讓孩子體驗「債務行為」,甚至是「破產」經驗,這些可都是用小錢買大經驗非常好的理財學習經驗。


在小孩進行零用錢練習的時候,父母最大要練習的就是「忍耐」,「忍耐」出手相助,「忍耐」出言禁止。尤其是孩子在設定「夢想」時,在使用「消費」帳戶時。


若仍要聽爸媽命令使用錢,孩子會覺得「還是要聽你的」、「還是不能買我喜歡的」,就失去讓孩子練習的機會。孩子一開始學使用錢,沒有所謂的對錯、就是一個歷程,爸媽要耐心在一旁觀察。


孩子進行零用錢練習的時,也是父母間接傳承家庭價值觀的好機會,許多對「錢」的運用觀念,沒有一定對錯,也常各有優缺點,端視做爸媽的我們想傳承給孩子何種的價值觀。


總結:從零用錢學理財,通往有錢美好未來

從「給多少零用錢」到「透過零用錢學理財」,希望父母們能夠理解給零用錢的好處,以及如何給、如何教,讓孩子更正確地踏上學習理財之路。


理財雖然是不分年紀的重要課題,但若是從小沒有事先培養良好的財務觀念,可能會導致對錢完全沒概念,或是一有錢就亂買。孩子越大犯錯的金額與損失越大,小時候亂花 100 元,與長大亂揮霍 100 萬元,不只是表面金額,損失的機會成本也很大喔。

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