2024-03-27 23:04
孩子的理財力教練 - 子欣
用零用錢教小孩理財？從３個小豬存錢筒學會分離帳戶理財法！
兒童理財就跟任何技能一樣，難以只用純粹的吸收理論來學會，而是需要透過實務上的練習與反饋來進一步掌握。而「零用錢」就是小孩理財最入門、也最常見有效的初步學習方式。
雖然零用錢看似好懂，但也涵蓋了許多讓家長們都頭痛的學問，例如說：零用錢該給多少？讀書、做家事該不該給零用錢？零用錢給了之後如何教？要管孩子零用錢花了什麼嗎？
透過這篇「零用錢教小孩理財」的文章，我希望結合過去百位學生以上的指導經驗，幫助家長們解決給零用錢會遇到的各種疑難雜症，讓爸媽們可以輕鬆開始教孩子認識理財，並且進一步培養孩子正確的價值觀。
零用錢多少剛好？
零用錢怎麼給，對孩子最好？
雖然給孩子零用錢是一項能夠有效練習理財的方式，但也有一些要避免的給法，很容易造成反效果，例如：
- 不定期定額給。
- 零用錢給太多。
- 用錢獎勵該做的事，例如：讀書、做家事
我十分贊成在孩子懂數字概念與錢的用途後，就可以開始試著給零用錢。所謂懂錢的用途，就是知道去商店買糖果、養樂多後要付錢，不能拿了就跑，五歲以下孩子，也可以用「貼紙」代替「真錢」來學習。
零用錢給多少？我認為依每個家庭狀況與小孩子每週花費會有所不同，例如有些孩子每天須自己買早餐，自己坐車上學，那他需要的零用錢可能會多於不需要支付這些的孩子。
若真的不知給多少，可以參考一些方式，以 10 元乘上孩子的年紀，就是每週的零用錢。也有人把這 10 改為 30 元，所以給多少錢，依各自的狀況決定。
原則上越小的孩子，定期給的期間越短，一開始都是以一周為單位，每周給定額零用錢。大一點之後，可以試著拉長周期到一個月，讓孩子有更多練習規劃預算，延遲消費的機會。
給零用錢的３大優點
優點一：發現自己有主導權。
因為擁有自己的金錢，有能力買東西，會讓孩子覺得對生活有主導感，更願意學如何用使用金錢。
優點二：自己要對自己負責。
因為開始可以使用金錢，用的好壞、是不是亂買東西了？還是買到變成負債？都是要練習面對處理的金錢問題。開始學習自己要對自己的「選擇」負責。
優點三：練習管理自己金錢。
因為是自己的零用錢，要學習「花錢」、「存錢」、「捐錢」，甚至是「賺錢」，開始一輩子的課題：練習管理自己金錢。
用零用錢學理財
分離帳戶是什麼？
分離帳戶就是每次只要拿到錢，就依一定比例分成不同帳戶。初學者可以先分成三個帳戶：「儲蓄」、「消費」、「公益」。
為什麼會建議小孩在學習零用錢管理的時候，使用分離帳戶的做法呢？
是因為這是最簡易的理財方式，也是爸媽可以安心放手讓孩子學習使用金錢的模式。只會存錢者，因為有「消費」帳戶，一定要練習如何花錢；只會花錢者，因為有「儲蓄」帳戶，一定會學到存下一些錢。
透過分離帳戶的練習：孩子較容易理解，爸媽也更安心讓孩子大膽管理金錢，所以用「分離帳戶」管理零用錢是一個非常簡單有效的理財學習基礎。
用３個小豬存錢筒開始練習
在開始之前，要先準備好三個存錢筒，尤其要留意三個小技巧：
- 透明的存錢筒。
讓小孩「看得到」錢累積的速度。「可視化」在學習過程中非常重要，讓孩子看得見過程，進而讓孩子覺得存錢的成就感。
- 寫下名字與日期。
讓孩子練習對自己負責，每個存錢筒都要貼上標籤，自己簽名與寫上日期，讓小孩有更強的自主感，意識到自己可以管理自己的金錢。
- 可任意打開的「消費」存錢筒。
「消費」的存錢筒就是要讓孩子學習「用錢」，最好有活動式開關，可以隨時打開取錢。
當一切準備就緒號，就可以讓小孩用零用錢來練習了。
可以讓孩子自己決定 3 個帳戶的比例，父母若覺得比例怪怪的，請試著用提問或者引導的方式，避免直接說這樣不行，應該…。
體驗式教育，就是讓小孩子自己選擇，想出答案，父母要做的是教練，不是老師；是要逐步引導，不是直接教導與下命令。
過往我也常犯此錯誤，因為知道該怎麼做可以讓孩子快速學會，所以直接告訴小孩應該如何做，看似是教導，說久了就變成碎碎唸。讓小孩自己決定的好處是，他會有認同感，更覺得這是自己的事。
1.儲蓄帳戶：
讓孩子設定自己的夢想。進階版還可以把儲蓄分為
短期夢想
與長期投資用。短期夢想也可因每個孩子的狀況，設定不同期間，越大的孩子要越久，例如用一年為單位，設定一個稍有存錢難度的目標，讓他體驗延遲享受，完成夢想的感覺。
2.消費帳戶：
這部分的錢，是最好實現體驗式理財教育的學習，但也是父母最忍不住想插手管的。看到孩子買那些奇奇怪怪或是一直重複購買，大人乍看像是浪費錢的東西，卻是孩子最好的學習機會。
像我女兒有一陣子很愛買文具店印章，我常忍不住會脫口說出：「買這尬麻」、「你已經有 5 個了，還要買？」...等，我們常會想用大人的想法阻止孩子。
現在只要不違法，這部分就是讓孩子盡情買他想買的，我唯一的條件是：
「要記帳」，買了什麼，花了多少錢要記錄下來。以前出門，孩子看到喜歡的，會問我可不可以買這個，現在，我會把決定權丟給孩子，只要你自己錢夠，你可以自己做決定。
各位爸媽可以試驗看看，自主可以花錢 + 記帳 + 一段時間，通常會發現孩子自己會去做調整與改變，這也是孩子學習理財時，非常重要的體驗過程。
3.公益帳戶：
「錢財生不帶來，死不帶去。」，說來容易，但在生活中很容易忘記。若能從小就有一觀念，我們活在世上只是錢財的管理人，錢財不屬於我們的。
我們只是運用「錢」來讓自己的生活過得更好，運用「錢」來幫助別人。這樣的觀念，會讓我們更願意付出，更容易客觀做決定。
要捐獻在哪些團體，也可以讓孩子自己選擇，不論是環保、教育、醫療、動物...等。讓孩子自己選擇，趁此機會打開孩子視野，觀察這社會上有哪些事，是我們可以出手幫助的。學會幫助別人，也看到自己所擁有的一切，引導孩子要更珍惜與感恩。
透過做公益，教出一輩子都願意付出的孩子，這也才是人生真正的「富足」。
在孩子剛開始領取零用錢、或是剛開始練習的時候，可能會遇到幾個問題：
- 「儲蓄帳戶」的夢想太大
若真的孩子所設定的夢想與他能存到的錢差太遠、時間拖太長，父母可以搬出「富爸媽方案」，你存到一半，我就資助你另一半。重點是培養孩子體驗「延遲享受」帶來的好處，可以幫助他「完成夢想」。不是要考倒孩子喔！
- 「消費帳戶」不夠花
除了檢視比例分配外，與是否該適時提高零用錢金額外。若是買了許多「想要」，可以帶孩子檢視這些東西買了之後現在用途？
或者可以「借錢」給孩子，但一定有堅持有借有還，讓孩子體驗「債務行為」，甚至是「破產」經驗，這些可都是用小錢買大經驗非常好的理財學習經驗。
在小孩進行零用錢練習的時候，父母最大要練習的就是「忍耐」，「忍耐」出手相助，「忍耐」出言禁止。尤其是孩子在設定「夢想」時，在使用「消費」帳戶時。
若仍要聽爸媽命令使用錢，孩子會覺得「還是要聽你的」、「還是不能買我喜歡的」，就失去讓孩子練習的機會。孩子一開始學使用錢，沒有所謂的對錯、就是一個歷程，爸媽要耐心在一旁觀察。
孩子進行零用錢練習的時，也是父母間接傳承家庭價值觀的好機會，許多對「錢」的運用觀念，沒有一定對錯，也常各有優缺點，端視做爸媽的我們想傳承給孩子何種的價值觀。
總結：從零用錢學理財，通往有錢美好未來
從「給多少零用錢」到「透過零用錢學理財」，希望父母們能夠理解給零用錢的好處，以及如何給、如何教，讓孩子更正確地踏上學習理財之路。
理財雖然是不分年紀的重要課題，但若是從小沒有事先培養良好的財務觀念，可能會導致對錢完全沒概念，或是一有錢就亂買。孩子越大犯錯的金額與損失越大，小時候亂花 100 元，與長大亂揮霍 100 萬元，不只是表面金額，損失的機會成本也很大喔。
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