2023實支實付:資深保經為家人選擇實支實付醫療險的標準

2023-07-19 07:30

「醫療自費項目越來越多,醫材費也越來越高,我本來想要再買一張『實支實付醫療險』增加理賠額度,結果沒想到一猶豫,我心儀的那張實支實付險就在發公文當天下架停賣了,只好趕緊改買其他的,怕再錯過。」朋友感慨地說。

「實支實付險」是一種很棒的醫療險,通常是一年期附約險,有醫療險實支實付、意外險實支實付這兩種,2019年11月8日起,保險局規定每人最多可以買3張實支實付險和1張自負額實支實付;公司團體醫療險、旅平險、學生平安保險等,都不會影響上述規定喔。

雖然金管會保險局3張實支實付的規定沒變,但是因為醫療費用提高,保險公司檢討理賠率,願意承保第3張實支實付的保險公司約來越少。

⏰實支實付險中到底該怎麼挑選?5個標準,依照需求找出與你最搭配的實支實付險!

 1、要注意正副本:

你知道嗎?保險公司的實支實付險有一個很重要的細節,就是要注意正副本的區別!有些保險公司只接受醫療收據的正本,有些保險公司則可以接受副本。

我自己在選擇醫療險時,都會儘量選擇可用「副本收據」理賠。因為正本收據萬一遺失或損壞,是無法補發的。

我有一個客戶,他的9萬元的醫療收據正本不見了,他在家裡找了好幾天,我也跟他一起擔心,真是太緊張了!幸好最後他找到了!

2、保證續保年齡:

壽險公司提供的住院實支實付險大多數都有保證續保的條款,但也存在少數不具備此項優勢的商品。由於年齡增長和身體健康狀況變化會影響投保資格和費率,因此保證續保的年齡很重。

市面上的住院實支實付險有不同的保證續保年齡,早期的商品多數只能續保到65歲,近年來的商品則延長到75歲,或更高年齡。

我為孩子和母親選擇了能夠續保到80歲和84歲的實支實付。其中最特別的是

「終身醫療險在75歲啟用住院實支實付的功能,可以保障到110歲」所以他們的實支實付可以從現在保障到110歲。

沒辦法!因為我的癌症病史+我爸83歲高齡還活跳跳的。

 總之,保證續保年齡越高,我們就越有彈性決定是否要持續繳交保費。

3、有無等待期:

等待期是指你在投保後,必須等待一段時間才能享受保障的期間。實支實付的等待期,通常為30天,也有少數沒有等待期。

4、手術的定義是227還是334,還是沒有限制概括式的實支實付?

 手術定義會根據健保署公布的支付標準,分為227或334,一般來說334的項目會比2227的項目多。而我自己比較喜歡,沒有限制概括式的實支實付。

 5、門診手術的額度與次數限制

隨著醫療技術的進步,許多原本需要住院的手術,現在都可以在門診完成。這真是太棒了!我們可以節省時間,也避免住院的不便。同時我們也要注意,高品質的門診手術,可能需要高額的自費。

過去因為門診手術不普遍,實支實付的條款並沒有門診手術的約定。幸好,在2017年金管會保險局發函,為因應醫療技術進步並保障消費者權益,有關保險公司承保健康保險之醫療住院或手術,建議視個案事實與保戶採協議或從寬認定方式處理,融通開放給付門診手術。

 「融通理賠」畢竟不是條款,未來理賠率偏高,融通的情況是有風險的。所以,我們最好再加上另外的實支實付,條款對門診手術有明確約定,且額度夠高。這樣我們才能安心享受門診手術的好處!

 ⏰至於實支實付險保額到底該買多少才夠?費用多少?

 建議買到20~30萬元以上才夠。因為醫療技術進步,醫療費用越來越高,再加上通貨膨脹。醫療險對健康告知敏感度高,建議趁健康提早布局。

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