《忘了我記得》啟示:為什麼30歲就該開始準備長照金?圖片來源:Canva、《忘了我記得》劇照
你是不是也以為,長照這種事,等退休以後再煩就好?但事實是,失能不挑年齡,照顧不會提前預約。30歲的你,也許正為職涯打拼、為買房煩惱、為投資理財學K線,但你有沒有想過——萬一某天你自己出事,或爸媽需要照顧,你準備好了嗎?
Netflix熱播劇《忘了我記得》,讓我們直視那段「突然之間就來了」的照護現實。長照,不是老人的事,而是提早規劃就能少痛苦的理財盲區。如果你正值30歲上下,還在為未來奮鬥,那這篇文章將是你人生保險箱裡的一把鑰匙,現在用不上,但未來一定會感謝自己看過。
長照、理財、居家照顧示意圖。圖片來源:Canva
為何長照預備金不可忽視?
長照費用龐大且持續時間長,平均臥床年數約8至9年,月支出可能達2.5萬至8萬元,累積起來是一筆不小的負擔。政府長照補助有限,多數費用仍需自付,若未提前準備,將成為家庭沉重壓力。
30歲,剛剛好:不是太早,是剛好起步的年紀
30歲是開始積累長照資金的理想時機,原因包括:
1.30歲左右,正值職場穩定期,已有一定經濟能力,且距離可能的長照需求(通常在50歲以後)還有20年以上時間,可以利用時間複利效應逐步累積資金。
2.30歲開始投保長期照護險或相關殘扶險,保費相對較低,且繳費期結束時仍屬年輕,保障更完整。
3.及早開始理財與保險規劃,能分散風險,避免未來因突發長照需求而財務壓力過大。
4.此階段也應開始培養對老化的認知,關注父母健康狀況,並鼓勵其維持身心活力,延緩失能發生。
簡言之,30歲就應該開始為未來長照需求做財務準備,包括儲蓄、投資與購買長照險,利用時間優勢降低成本,確保未來有足夠資金應付長期照護費用。
長照、理財、居家照顧示意圖。圖片來源:Canva
30歲該如何理財準備退休與長照?
如果你是一般上班族,除了存退休金,想要把長照需求納入現在的理財規劃,可以參考以下幾個步驟:
1. 估算未來可能的長照支出
台灣長照費用每月約2.5萬至8萬元,根據失能程度與照護型態(居家、機構、外籍看護等)差異很大。平均臥床年數約8至9年,總體長照支出可能高達數百萬元。政府長照2.0雖有補助,但多數家庭仍需自備大部分費用。
2. 及早納入長照保險規劃
長照險、失能險、特定傷病險等保單可轉嫁部分長照費用風險。年齡越大、健康狀況不佳時投保,保費會顯著提高,甚至可能被拒保。
投保前應推演不同狀況(如失能、罹癌、臥床時間長短),評估保單理賠條件與實際需求。
長照、理財、居家照顧示意圖。圖片來源:Canva
3. 資產配置與投資規劃
除了保險,建議持續累積現金流與投資資產,分散風險。例如:定期定額投資ETF、目標日期基金、人生週期基金等,根據年齡調整股票與債券比例。
若資金有限,保險與投資需平衡,避免為了高額長照保費壓縮退休金準備進度。
4. 善用政府資源與補助
熟悉長照2.0補助內容,包括居家服務、日間照顧、輔具、喘息服務等,並定期檢視政策變化。
可利用「長照四包錢」自負額試算工具,評估未來自費負擔。
長照、理財、居家照顧示意圖。圖片來源:Canva
5. 預留彈性現金與緊急預備金
除了長照準備,也要有足夠的緊急預備金,以應對突發醫療或照護需求。
6. 定期檢視與調整規劃
隨著年齡、健康、家庭狀況變化,定期檢視保單、投資與現金流,適時調整長照與退休金配置。
長照、理財、居家照顧示意圖。圖片來源:Canva
簡單理財規劃建議流程:
1.先保障基本醫療、癌症、意外、重大疾病險,再考慮長照險。
2.投資與現金流累積同步進行,避免資金過度壓在單一險種。
3.及早規劃、分階段準備,讓長照與退休生活都能安心無憂。
這樣規劃,未來即使面臨長照需求,也能減輕經濟壓力,不會讓自己或家人手忙腳亂。
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