不上班後錢從哪來?提前規劃這兩種退休現金流

2024-08-16 16:02

美國研究「退休後現金流」前幾把交椅的韋德.普福博士,在《退休規劃指南》(Retirement Planning Guidebook)這本書中提到,「規劃退休現金流的第一步,就是了解什麼是適合你的理財風格」。你必須了解投資工具的特性,並且選擇適合你的投資方式,只有這樣,理財計劃才可能長久。

圖/canva
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我自己在退休前,說實在的也是收集各種基金標的的投資菜籃族,在退休之後打掉重練,這時候要賣掉舊的投資可能會下不了手,而買入新的投資又可能想等更好的時間點,來回之間是時間的浪費。

我在2017年底退休,直到2020年初COVID-19疫情來襲之前,因為不想和那些基金共存亡,才下定決心出清它們。而這也是我雖然想要達到「股六債四」的分配,卻花了幾乎四、五年的時間才建置完成的原因之一。

圖/嫺人老師_幸福文化提供
圖/嫺人老師_幸福文化提供

都已經要上戰場了,才發現拿了不對的武器,是要先後退,還是繼續往前衝?如果我在退休前就把理財整頓好,就不會在剛退休時經常拒絕朋友的邀約;越南豪華團的團費將近4萬元,我不敢答應,連一餐高於500元的聚餐都會盡量避免。不是沒有退休金,是沒有讓我心安的現金流,我不敢消費。

因此,對於普福博士所說「規劃退休現金流的第一步,就是了解什麼是適合你的理財風格」,我深深的有感,從開始理財時就選對工具,朝向目標直線前進!

普福博士在書中把退休現金流來源分為兩種類型:(1)安全型,(2)機運型。接下來我就分別說明這兩種現金流的來源。

類型1安全第一!5種低風險的退休現金流來源

要有高報酬就要承擔風險,但有些人寧願不要高報酬、也不想要冒任何風險,或是曾經在投資上受傷,對於承擔風險沒有胃口,因此偏好安全的收入來源。安全的現金流有以下幾大類:

1.勞保年金、公保年金

在工作期間不管是勞保或是公保,保費都有政府部分負擔,而勞保的部分還有雇主負擔,等於是政府和雇主一起幫你存退休金,即便萬一有天因為年金改革而不幸給付打折,相信還是會勝過一般商業年金的條件。

這雖然不是投資理財,不是「財務資本」,不過是用「人力資本」累積年資,換取退休現金流來源。如果你可以用勞保、勞退累積到一個月有4、5萬元的現金流,對於退休就真的不需要擔心太多,即便做其他的投資,也可以不必得失心太重,這也是我不怎麼推薦別人跟我一樣提早退休的原因之一。

2.傳統年金險

這裡是指固定給付的傳統年金,不包括可能有虧損的投資型年金。年金保險是繳費給保險公司,然後一定歲數後只要仍生存,就由保險公司每年給付年金。

雖然在臺灣已經低利率很多年,現在買這種保單的條件通常只是比定存好一些,而且因為長壽化,現在的保單設計並不是真的讓人活多久領多久。不過,如果本身的勞保年金因為年資的關係不足應付生活所需,是可以考慮以商業年金來打底支應不能出錯的生活開銷。

3.握有美國政府公債到期

也就是許多人所謂的「直債」,每一期美國政府給你票面利息,只要握有到期就可以拿回本金。這幾年隨著投資管道多元化,也能方便購買到美國公債,因此被許多人用來規劃成固定的現金流來源。美國政府公債通常被認為是幾乎沒有違約風險、不會還不出錢的債券。

另外,我還想到下面兩項現金流,也是可以商榷的選擇:

4.定存

即便理性上知道以臺灣2024年6月底不到2% 的定存利率,扣除2%的通貨膨脹之後,根本還是負利率。不過如果追求安全第一,配置一些現金在定存,仍舊是個可行的選項。但因為定存通常只存一年,而利率是會升升降降的,所以這並不能說是「固定的現金流」。

5.房租

房租算不算沒有風險的固定收入?這會因為是否遇上奧房客讓房東的感受差異很大,並且也有房客斷租而中斷的風險。我有幾位朋友反而是在退休後把出租房賣了,省去管理的麻煩。

類型2把握機運!分散風險的退休現金流來源

應該要翻譯為「機率型」的現金流來源,可是這樣會讓人感覺文謅謅,很不平易近人,而且說投資是「機運」,也的確是「機運」。

投資市場上上下下像雲霄飛車,有些人敬而遠之,有些人樂在其中,對於賭機率的投資理財,接受度比較高在普福博士的書中,「機運型」的退休現金流是指「傳統風險分散的投資組合,或是其他可以預期長期能成長、可以用來支持退休現金流的資產」。

什麼是「傳統風險分散的投資組合」?舉例,威廉.班根先生提出的退休4%法則,背後的假設是退休金要進行投資,並且50%投資於美國標普500指數,而另外的50%投資於中期美國政府公債。

雖然想到退休現金流,大家應該會優先想到存股領股息、高股息ETF、高配息的基金,不過這在美國的退休規劃書中並不是主流。普福博士提到,「高股息投資缺少學術實證研究」,這和肯尼斯.弗倫奇教授所主張的一致,一個投資策略可能要花64年的時間驗證,才能確認它的確可行。

高股息的選股標準千奇百怪,沒有足夠的資料去驗證它們的長期報酬能否經得起退休後至少需要撐過30年的考驗。如果你跟我一樣想照書做,朝向「風險分散的投資組合」去建立你的退休金,會是比較可以信賴的選擇。

本文摘自:《退休後,錢從哪裡來?》嫺人著,幸福文化出版

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他們對新事物的熱情與冒險精神,讓人不禁為之心動。到了晚年,射手男更懂得如何在追求愛情的同時保持界限,風流卻不輕浮,豁達而不失風度,這種自在的魅力讓他們始終在女性心中佔有一席之地。

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下半年好運擋不住!「這4生肖」職場升遷、財運翻倍、感情升溫一次到位!

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2025-07-10 10:16
圖片來源:MBC
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4生肖下半年好運擋不住!事業、財運、桃花全到位,你上榜了嗎?2025已經過了一半,有人還在原地打轉,有人卻已經開始一路順風。根據搜狐網報導,特別是以下這4個生肖,下半年就像被開光加持一樣,貴人主動來幫忙、升遷機會自己找上門,就連感情也有望開出好花。

圖片來源:MBC
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下半年爆好運生肖1. 生肖牛:穩穩走、慢慢贏,終於輪到你收割

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感情上走的是「務實派」風格,桃花不多,但很穩。單身者可能會遇到條件不錯的對象,不是轟轟烈烈,但很適合過日子。健康方面無大礙,唯一要注意的是——不要因為忙而忘了休息,累壞了自己可是誰都幫不了你。

圖片來源:MBC
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下半年爆好運生肖2. 生肖龍:氣場爆棚,好運一波接一波

屬龍的朋友,下半年整個人都在發光!從工作到人際關係,通通有戲。你會發現靈感特別多、行動力特別強,正好趁著這波氣場開發新專案,或接下高難度任務,表現好就能一戰成名。

而且,這段期間你的吸引力也在上升,身邊人不自覺就想靠近你,不論是職場合作還是戀愛運都明顯轉旺。健康則是你的強項,只要規律生活+運動計劃跟上,整體狀態會越來越好。

圖片來源:MBC
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下半年爆好運生肖3. 生肖馬:終於衝破低潮,翻身就靠現在

如果你覺得前陣子過得有點悶,別怕,那只是暴風雨前的平靜。下半年屬馬人迎來真正的「突破期」,之前不順的案子開始轉向、有些卡很久的問題也找得到解法了。

這時候千萬別再沉默,要勇敢提出你的想法、展現你的實力,就有機會被看見,甚至安排到更重要的位置。財運方面有明顯改善,但記得開源的同時也要節流。感情上則是「溝通」為王,只要願意講開,感情會有新進展。

圖片來源:mbcdrama_now-IG
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下半年爆好運生肖4. 生肖蛇:靠腦袋賺錢,智慧變現的時代來了

屬蛇人下半年運勢大翻轉,是屬於用腦賺錢的代表。不管你是做策略、顧問、分析,還是自由接案、創意產業,都會發現思路清晰、效率提升,簡直「一腦多用」的巔峰期。

特別是偏財運也跟著動起來,像是投資、副業、接案都可能有意外收穫。但也提醒你,不要太操勞,小心過度用腦導致疲憊。感情方面,理性雖是你的強項,但下半年要多點柔軟與感性交流,才不會錯過對的人。

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【心理測驗】直覺選擇一扇門,揭曉你潛意識中的渴望

【心理測驗】直覺選擇一扇門,揭曉你潛意識中的渴望

2025-07-16 19:29
【心理測驗】直覺選擇一扇門,揭曉你潛意識中的渴望 [SWALLOW]
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請閉上眼睛,想像你正走在一條神秘的走廊上,前方出現了四扇不同顏色的門:紅色、藍色、綠色、白色。你會毫不猶豫地推開哪一扇門呢?

【選項】

A|紅色門

B|藍色門

C|綠色門

D|白色門

【答案】

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A|紅色門

你渴望熱情與冒險。潛意識中,你對生活充滿期待,總希望能體驗到更多的刺激與新鮮感。你不怕挑戰,當別人猶豫時,你已經勇敢踏出第一步。你喜歡成為眾人的焦點,享受被認可與讚賞的感覺。即使遇到困難,你也會用積極的態度面對,勇於嘗試不同的可能性。你的內心深處,其實很希望能找到與你一樣熱情的人一起並肩前行,分享彼此的夢想與冒險。

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B|藍色門

你追求內心的平靜與安全感。潛意識裡,你希望擁有一個可以信任、依靠的環境,讓你能安心做自己。你重視情感連結,無論是家人、朋友還是伴侶,你都願意付出真心維繫關係。你善於傾聽,也願意給予支持,是別人眼中的溫暖存在。你的內心世界豐富細膩,遇到壓力時會選擇靜下來思考,而不是衝動行動。你渴望在穩定中找到屬於自己的幸福,也希望身邊的人都能感受到你的關懷。

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C|綠色門

你渴望成長與自由。潛意識中,你不斷追求自我突破,喜歡探索新事物,對未來充滿無限想像。你對學習有著強烈的渴望,總是希望能吸收更多知識,讓自己變得更好。你不喜歡被束縛,嚮往自由自在的生活,勇於離開舒適圈去冒險。你相信只要努力,就能創造屬於自己的天地。你的內在有一份堅持和勇氣,會在遇到困難時激勵自己前進,並且樂於與他人分享成長的喜悅。

【心理測驗】直覺選擇一扇門,揭曉你潛意識中的渴望 [SWALLOW]
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D|白色門

你追求純粹與簡單。潛意識裡,你希望生活能回歸本質,不被外在的喧囂與複雜干擾。你重視自我反思,喜歡獨處,享受與自己對話的時光。你對物質沒有過多的追求,更看重心靈的富足與平靜。你善於發現生活中的美好細節,能從簡單的事物中獲得幸福感。你的內心堅定而溫柔,能夠以平和的態度面對人生的起伏,也能帶給身邊的人一份安定與力量。



【溫馨提醒】

本測驗結果僅供參考,無法作為專業心理診斷或建議。如您有心理健康方面的疑慮或困擾,建議尋求專業諮詢協助。感謝您的參與!

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牙膏擠到見底才丟、塑膠袋洗完再用?10個「窮人習慣」曝光 !專家說「你比有錢人還聰明」

牙膏擠到見底才丟、塑膠袋洗完再用?10個「窮人習慣」曝光 !專家說「你比有錢人還聰明」

2025-07-18 12:36
牙膏擠到見底才丟、塑膠袋洗完再用?10個「窮人習慣」曝光 !專家說「你比有錢人還聰明」圖片來源:Canva
牙膏擠到見底才丟、塑膠袋洗完再用?10個「窮人習慣」曝光 !專家說「你比有錢人還聰明」圖片來源:Canva

你在餐廳只點水、牙膏擠到底、看到硬幣就撿?這些被戲稱為「窮人習慣」的行為,近期在美國社群平台 Reddit 掀起一波熱議風潮,引發主流媒體關注與財經專家解析。意外的是,這些看似「節省到有點可憐」的小動作,卻被專家稱讚為「超越財富階級的自律行為」。一起來看看10個「窮人習慣」,你中了幾項?

理財、財務示意圖。圖片來源:Canva
理財、財務示意圖。圖片來源:Canva

Reddit熱帖點燃全美共鳴:「有錢也改不了的習慣」

這波話題源自 Reddit「r/AskReddit」版一篇提問:「即使變得再有錢,你會一直保留哪些『窮人習慣』?」貼文短時間內吸引數萬人留言,列舉出一連串節儉日常,從「外食只點水」、「用到最後一滴」、「撿路邊硬幣」,到「清倉區搶便宜」、「飯店肥皂全帶回」等,全都是不少網友習以為常的「省錢日常」。

不少人直言,就算存款破百萬美元,這些「從小養成的習慣」也改不了,甚至有人感性地表示:「這些不是貧窮的痕跡,是我家教給我的價值觀。」

理財、財務示意圖。圖片來源:Canva
理財、財務示意圖。圖片來源:Canva

財經專家不嗤之以鼻:這是理財的極致自律

根據《今日美國》(USA Today)報導,理財平台 NerdWallet 的資深分析師 Kimberly Palmer 指出,這些所謂「窮人習慣」其實反映出高度的財務紀律與環保精神。她認為這些行為不該被污名化,反而值得被稱讚與學習,尤其在高通膨與生活成本激增的年代,更凸顯其實用價值。

非營利機構 Confronting Poverty 的研究也顯示,美國大多數人一生中都會經歷某種形式的貧困,節儉習慣並不只限於「低收入戶」,而是社會集體經驗的一部分。

牙膏擠到見底才丟、塑膠袋洗完再用?10個「窮人習慣」曝光 !專家說「你比有錢人還聰明」圖片來源:Canva
牙膏擠到見底才丟、塑膠袋洗完再用?10個「窮人習慣」曝光 !專家說「你比有錢人還聰明」圖片來源:Canva

10大「窮人習慣」盤點:你中了幾項?

1. 離開房間隨手關燈

這是許多家庭代代傳承的節電指令,「沒人在房間就該關燈」幾乎成了潛規則。即使現代LED燈泡20小時只耗約1元新台幣的電費,仍有人堅持這個動作,是從小被教育出的自律習慣。

2. 路上看到硬幣會撿起來

即使只是掉在地上的一分錢,也會低頭撿起來。有Reddit用戶表示:「那是錢!怎麼可能不撿?」不過,YouGov 調查發現,年輕世代不太願意彎腰,這個習慣也正面臨世代斷層。

3. 外出用餐只點水

面對餐廳飲料驚人的1125%加價率,許多人寧願點免費的水。有人表示:「不是喝不起,是不想被坑」,水成為最划算、也最常被點的選項。

牙膏擠到見底才丟、塑膠袋洗完再用?10個「窮人習慣」曝光 !專家說「你比有錢人還聰明」圖片來源:Canva
牙膏擠到見底才丟、塑膠袋洗完再用?10個「窮人習慣」曝光 !專家說「你比有錢人還聰明」圖片來源:Canva

4. 生活用品用到最後一滴

牙膏擠到底、洗碗精加水稀釋、洗髮精瓶子倒著放──這種「壓乾用光」的精神被稱為「every-last-dropper」。不少人甚至會加水搖晃瓶身、或剪開包裝繼續用個幾天。

5. 每次購物都為非必要支出猶豫不決

牛奶、衛生紙這類必需品下手沒壓力,但當遇到想買的非必要商品,內心會自我辯論許久。有網友表示:「東西超過50美元,我會想上兩週才買下去。」

6. 清倉區優先掃貨

比起表面上貼著 SALE 的貨架,真正懂買的人會直奔角落的清倉區尋寶,因為那裡才是價格最硬折的戰場。許多「撿便宜高手」甚至熟門熟路知道哪家店的清倉架藏在更衣間附近。

牙膏擠到見底才丟、塑膠袋洗完再用?10個「窮人習慣」曝光 !專家說「你比有錢人還聰明」圖片來源:Canva
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7. 飯店香皂與速食店餐巾紙打包帶走

旅行時帶走飯店補充的香皂、洗髮精,或把多拿的速食店紙巾塞進包包,是許多家庭的日常小補貨。部落客 Mavis Butterfield 表示,一塊香皂可以用10天,住四晚就能帶回兩個月用量。

8. 家具備品螺絲全留著

買IKEA家具時多出來的螺絲、零件,不會丟,而是統統存起來備用。有Reddit網友笑說:「我有一整箱零件,就放在裝滿用過禮物紙的袋子旁邊。」

9. 玻璃罐、塑膠袋、奶油盒全拿來重複用

果醬瓶變水杯、草莓盒裝蔬果、塑膠袋洗完再用,是不少家庭習以為常的做法。有受訪者說他從小沒看過Tupperware,只知道家裡全是回收來的容器。

10. 喜歡逛二手商店、跳蚤市場

「能不買新的就不買」是他們的購物信仰。根據調查,2024年美國人透過二手消費平均可省下2071美元。不只省錢,也被視為環保行動的一部分。

理財、財務示意圖。圖片來源:Canva
理財、財務示意圖。圖片來源:Canva

極簡生活的背後,也可能藏著焦慮?

然而,學者也提醒,極端節儉若演變成對金錢的焦慮或囤積行為,可能影響心理健康。多位 Reddit 網友就坦言自己會因為猶豫要不要花錢而產生強烈壓力,甚至影響人際關係。

總結來看,這些被標籤為「窮人習慣」的行為,其實折射出一個更深的社會現象:節儉不代表貧窮,而是一種價值選擇。正如一位網友所說:「這些習慣,讓我就算不窮,也永遠不怕再窮。」

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你從沒喊過他一聲「爸爸」,卻要替他還債? 💔以為限定繼承能保護你? 錯了,這件事沒做=自掏腰包還錢

你從沒喊過他一聲「爸爸」,卻要替他還債? 💔以為限定繼承能保護你? 錯了,這件事沒做=自掏腰包還錢

2025-07-18 17:18

💔「我從來沒喊過他一聲『爸爸』,卻要幫他還債?」

這不是電影情節,而是真人真事!

一位獨立長大的女孩,由母親一手撫養,從未見過生父。她以為,這輩子跟那個男人毫無交集。

直到某天,電話傳來消息:「妳父親過世了。」

她本想冷默以對,只是出於禮貌,站在靈堂外一會兒。沒哭、沒參加儀式。

但債務公司卻拍下她的身影,向法院舉證——她已「知道繼承開始」。

⚖️法院認定:她沒在期限內辦 #拋棄繼承,必須負責清償父親的債務。

她傻眼:「這筆錢,我連碰過都沒有,為什麼要我還債?」



這起事件,後來成為民法修法的轉捩點。2009年,台灣從「概括繼承」改為「全面限定繼承」。

但你知道嗎?就算制度改了,如果你沒做對一件事,仍可能自掏腰包幫別人還債!

🧾你以為#限定繼承能保護你?但——沒申報《#遺產清冊》,等於這把傘你根本沒撐開。

很多人以為限定繼承等於不用負責父母債務,但如果你沒有向法院「#申報遺產清冊」,法律就無法替你畫清界線。

📌什麼是遺產清冊?簡單說,它就像是:一張 「這些是遺產,這些是債務」的明細表

向法院提交,才能正式啟動「只用遺產還債、不動用你個人財產」的保護



📍一個讓人心痛的真實例子:

爸爸過世,兒子繼承600萬資產。

某天,債主A出現,拿出借據要500萬,他付了。

不久後,債主B也現身,說要300萬。

兒子以為:「剩下的100萬給你就好。」但法院怎麼判?

「你要照比例再付225萬,超過的125萬,要你自己補。 為什麼會這樣?

👉 因為他沒申報遺產清冊,法院依比例分攤,超出的部分也得掏自己的錢還!

🧨你以為是遺產,其實可能藏著債務炸彈


2025年初,大S驟逝新聞震撼社會,大家只看到她的豪宅與財產,卻忽略她還背負數億房貸或其他不確定負債。

我們常以為:「長輩留下的是資產。」

但真相是,多數子女根本不了解父母的財務全貌。

在毫無準備下,走上繼承流程,才發現——財富的背後,也可能有風險。


🌿R姐專業提醒你:

👀 限定繼承的保護,就像一把傘,給了你,但你得自己撐開。

✔️ 沒辦遺產清冊,就可能得用你自己的錢還父母的債。

✔️ 別以為「我們沒幾個錢」就不用做,越風險不明,越不能省略!

✔️ 不只是富有人家,每個家庭都需要一份清楚的遺產盤點。

💬這篇文章,送給每個正在善後、也想守護自己的你——

📝如果你正在處理繼承,記得:向法院申報遺產清冊,是你能做的第一步保護。

別讓遺憾,變成債務。

也別讓愛,變成拖累。


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【內有影片】DIY系列:廚房漏水大作戰!教你換掉三用水龍頭

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#DIY #居家裝潢 #電視 #分享

塵霜 2025.07.25 41
只敢暗戀VS.大膽告白的兩星座

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#星座運勢 #射手座 #巨蟹座 #圖文插畫 #暗戀

唐蘋想很多 2025.07.25 15
8/8~8/23全新海島音樂祭開跑!就在2025澎湖國際沙灘狂想曲

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#音樂節 #澎湖 #動漫 #歌手 #金曲

PREMIER MEDIA 2025.07.25 9
🌟【重複性物品的背後——一場與生活的對話】🌟

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#收納整理 #金錢 #食物

整理師嘉况 2025.07.25 9
響應 2025 失智月 杏輝蓉憶記捐愛心活動起跑

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#失智 #展覽 #保養

時尚品味生活誌 2025.07.25 11
Against The Current 釋出驚喜大禮包!四首日本限定單曲全面上架串流!

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#樂團 #歌單推薦 #日本 #串流 #520

睿忒 2025.07.25 14
18+