踩雷經驗分享:購買境外保單前,你該注意的10大風險

2023-07-26 09:27

我曾買過美國境外保單,也有朋友去香港買保單,但最近金管會提醒民眾勿買非法銷售的地下保單,並提醒大家境外保單的風險。

⏰ 境外保單到底有何優勢?台灣人為何會想購買?

理由很單純,境外保單的優勢在於利率高,投資標的多元化,風險分散。

購買境外保單的實際經驗:

1999年時,台灣的保單預定利率為8%。當時,境外保單的保費更便宜,保障更高,因此我購買了境外保單。

當時境外保單的業務員告訴我,只要繳費4年就可以保障到65歲。但由於2000年的網路泡沫,全世界走向低利率。而我所購買的台灣儲蓄險直到今天,依然是8%的預定利率,每年還本直到我上天堂,保險公司還要理賠身故保險金給我的家人。

相反地,境外保單隨著利率的下滑,保障在我不到50歲時就結束,與當初業務員的說明落差極大。因為那張境外保單是利率變動型保單,而業務員和我都沒有料到全世界走向低利率時代。

此外,境外保單的銷售與服務,在台灣往往只是由保險代理公司設立的小小境外辦公室提供。這些辦公室很容易消失。

一旦服務的業務與辦公室消失,就只能跨國自己服務自己。雖然有華語服務電話,但遠沒有台灣保險公司的0800好用。因此當初一起購買境外保單的朋友們都認賠算了。

我購買境外保單經驗感受不好,但至少我承擔得起。且並沒有發生需要理賠事件。否則連保險經紀人的我處理起來都不容易,更何況我的受益人小孩。

購買境外保單前,應該注意的10大風險:

1.境外保單無法享有遺產稅等稅賦優惠,只有經過「金管會核准」的保險公司銷售的保單,才適用保險法112條規定。

2.產品風險:保單條款以英文為準,可能會導致認知落差,甚至不理賠的風險。

3.利率風險:市場利率是會變動的,如果利率下滑,保障可能會提早結束。

4.匯率風險:保單以外幣計價。

5.法律風險:境外保單在台上市並未合法,無法向國內主管機關請求協助。

6.權益未受安定基金保障:安定基金只保障本國保單,不保障境外保單。

7.售後服務沒有保障:境外保單的銷售與服務,在台灣往往只是由小小的境外辦公室提供,很容易消失。

8.理賠糾紛處理困難。

9.國內外文件往來時間長,並不是全部的服務都能線上完成。

10.真實性需特別小心求證:有些業務人員可能會欺詐或提供錯誤的資訊。

◆R姐的觀點:

保險是為了萬一時有保障。如果是為了投資,我們可以透過國內的證劵商購買海內外的ETF。讓保險和投資分離,不一定要風險不確定的境外保單。

我也特別打電話到台灣富邦人壽求證,確定香港富邦人壽和台灣富邦人壽不互通。其他境外保單也是一樣,在台灣設有保險公司也無法服務境外保單。

希望這些資訊如果對你有幫助,請留言鼓勵!

如果你有購買境外保單的美好經驗,也歡迎分享!

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